Сегодня, чтобы получить деньги под залог квартиры в Москве кредитная история значит не меньше чем сама биография человека: где родился, рос, учился и какой кандидат на получение кредита из этого получился. Однако в некоторых случаях бывает так, что с виду образованный, интеллигентный, хорошо зарабатывающий человек получает отказ в выдаче кредита. Почему это происходит, почему получить деньги под залог квартиры бывает так непросто и как данный отказ отразится на дальнейших попытках взять кредит в банке, мы с Вами и поговорим.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - это, так сказать, информационная копилка, куда стекается вся информация по взятым человеком ранее кредитам. Состоит этот документ из трех частей:
- Титульная часть, которая содержит в себе общую информацию о заемщике: его ФИО, паспортные данные и т.д. Для Юридических лиц – это общая информация о компании, ее наименование (полное и сокращенное), дата регистрации и прочее.
- Основная часть, которая содержит в себе информацию по текущим долговым обязательствам (сумма, срок погашения и т.д.), а также по всем прошлым займам.
- Дополнительная часть. Эта часть является закрытым источником, в котором можно найти информацию по самому кредитору (тому, с чьей помощью осуществлялось формирование кредитной истории человека), а также информацию о пользователях данной кредитной историей.
Вот из-за этой «копилки» Вы можете либо без проблем брать кредиты в банках, либо, если она будет хоть немного подпорчена, получить деньги под залог квартиры (хоть это и весомый аргумент в Вашу пользу) будет более чем проблематичным.
Чем может быть испорчена кредитная история?
Здесь хочу немного отойти от основной темы и рассказать Вам о скоринговой системе FICO, которая была разработана компанией Fair Isaaс, названной в честь ее основателей - Билла Фейра и Эрла Исаака. Не будем вдаваться в подробности, как именно данная система работает, однако при заполнении Вами анкеты за каждый положительный ответ (или ответ соответствующий желаниям банка) Вам начисляются баллы, вот по этим баллам, в конце концов, и оценивается Ваша способность платить по счетам, плюс учитывается и состояние Вашей кредитной истории. Обмануть скоринговую систему сложно, и поэтому не стоит доверять всевозможным банковским брокерам, обещающим изменить Вашу кредитную историю, Вы потратите большое количество денег при том, что толка от работы таких брокеров не будет. Не лучше ли просто постараться не делать ошибок и тогда в будущем у Вас будет меньше проблем, если вам вдруг будет нужно срочно получить деньги под залог квартиры. Подмочить свою кредитную репутацию очень легко, вот 12 основных способов зарекомендовать себя, как ненадежный клиент.
- Нестабильная ситуация в стране обязательно сказывается на ее гражданах: сокращение рабочих мест, понижение заработной платы и т.д. Вот тут заемщикам приходится туго, ведь платить по кредитам в такой ситуации просто нечем. Что можно сделать: можно попросить банк о реструктуризации долга, но самое главное сразу предупредить банк о возникновении финансовых проблем до того, как образуется просрочка. Таким образом, в будущем Вам будут больше доверять, и если все сложится благоприятно, Вы быстро найдете другую работу и выплатите долг, то в следующий раз банк будет рад Вам помочь.
- Просрочка. Да, в этом случае на Вашу репутацию может быть наложено клеймо, но… Большинство банков терпят еще 5-7 дней и только после этого дают информацию о просрочке в БКИ. Поэтому если Вам немного задержали зарплату, и оплата была внесена на третий день, то считайте, что все обошлось. Однако не стоит злоупотреблять добротой банка, ведь он вправе потребовать от Вас досрочного погашения кредита при любых намеках на Вашу недобросовестность.
- Присваивая баллы, система Fair Isaac учитывает баланс по кредитным линиям и картам, поэтому если Вы будете оставлять на Вашей карте неиспользованный лимит в виде 20%, то система автоматически причислит Вас к категории людей, умеющих планировать свой бюджет. С другой стороны, если человек выбирает все без остатка, это только сыграет в минус, предполагая наличие у него финансовых проблем.
- Наличие у человека одной или двух кредитных карт будет очень кстати, так как отсутствие кредитных карт вообще воспринимается системой Fair Isaac как подозрительное явление. Однако наличие у заемщика более 5-ти карт, тоже сыграет плохую роль. Отсюда следует, что если у Вас имеется кредитная карта, и долг по ней уже погашен, не спешите расставаться с этим «положительным аргументом» и продолжайте платить банку за обслуживание счета.
- Получить деньги под залог квартиры нужно, но один банк в займе уже отказал, что делает наш человек? Правильно, он идет в другой банк, а потом в третий и в четвертый заглянет. Нужно знать, что Ваша навязчивость будет учтена скоринговой системой и совсем неблагоприятно скажется и в пятый и уж тем более в шестой раз. Что делать: составьте список из максимум 3-х банков, которые собираетесь посетить, от обычного с обычными требованиями до банка, выдающего кредит на суровых условиях минимального срока с большими процентами. Если в двух банках Вам отказали – это хороший повод проверить свою кредитную историю, ведь пока причина не будет устранена, деньги Вы не получите.
- Клиент всегда прав и даже если н не прав он пытается всеми способами доказать, что он прав, обращаясь в суд. Судясь с банком, нужно обязательно взвесить все за и против, а стоит ли оно того? Суд, как правило, принимает сторону клиента, однако затем это выходит победившему боком, так как он не только потратил деньги на ведение дела, на работу адвоката, но еще и заработал себе «отличную» репутацию, из-за которой ему в 90% случаях откажут в следующем займе.
- Случается, что при очередной покупке, Вы переоценили свои средства, забыв о комиссии банка или просто о сумме остатка на счету, что обязательно приведет к овердрафту и подпортит Вашу кредитную историю. Такая неприятность может случиться и по причине сбоя оборудования при внесении очередного платежа и при ошибке оператора во время пополнения счета. Чтобы не допустить такой ситуации обязательно контролируйте остаток с помощью sms- или интернет-оповещения. Если случилось, что банковским представителем допущена ошибка, обращайтесь с заявлением в банк и с просьбой не передавать сведения о просрочке в БКИ.
- Заповедь «Помоги ближнему своему» в кредитной сфере не работает. Если Вы собираетесь сами взять кредит, не стоит брать поручительство за других, ведь система урежет Ваш лимит ровно на столько, на сколько тянет Ваше поручительство, а также если вдруг случится так, что заемщик не сможет погасить кредит, он будет взыскан с поручителя в полном объеме и имущество может быть изъято в счет погашения долга не у заемщика, а у поручителя только потому что его имущество банк посчитает более ликвидным. Плюс ко всему в кредитной истории поручителя сразу же появится большое черное пятно и еще не известно, через какое время банки снова смогут ему доверять.
- Привычка русского человека все делать в последний момент должна быть вычеркнута из списка привычек заемщика. Нужно приучить себя вносить очередной платеж хотя бы за неделю до числа, прописанного в договоре, иначе при любом техническом сбое Ваша просрочка может достигнуть цифры, о которой банк просто обязан будет сообщить в БКИ.
- Не стоит оценивать кредитную историю, как только хорошую или только плохую, ведь есть и другие категории, вроде «нормально» или «не совсем плохо». При таких категориях после обращения в НБКИ можно выделить основные негативные моменты и постараться их исправить. Почему мы говорим об этом? Потому что не обязательно обращаться за помощью к все тем же брокерам, ведь не всегда все может быть настолько плохо, что Вы сами не сможете с этим справиться.
- Проверять кредитную историю просто обязательно, ведь все мы люди и при заполнении документов сотрудники банков могут допустить ошибки, ошибки могут быть допущены и БКИ или сама кредитная история может попасть в руки мошенников, с помощью которой они постараются взять кредит. Запросить кредитную историю не сложно и если ошибки такого рода обнаружатся, неверные данные будут исправлены.
- Нужно быть разборчивым. Банк стоит выбирать с особой тщательностью не только, когда Вы собираетесь положить туда свои деньги на хранение, но и когда собираетесь взять деньги на пользование. Нелицеприятной будет ситуация если нечестные работники банка перед отзывом лицензии возьмут с Вас очередной платеж, но не проведут его по системе. Новая администрация видя вашу задолженность (которую Вы погасили, но которая не была учтена банком) потребует Вас внести деньги еще раз и за неимением достаточной суммы Ваша «просрочка» превратится в красную печать «отказать» при желании получить деньги под залог квартиры в следующий раз.
Так что же делать, если нужно получить деньги под залог квартиры, а кредитная история хромает?
Выходов из ситуации конечно не много. Самым долгосрочным является исправление кредитной истории, что может занять несколько лет. Нужно будет вовремя оплачивать коммунальные платежи, исправно платить налоги, представить доказательства того, что все просрочки в выплатах происходили не по вашей вине (по болезни, задержали зарплату, уволили и т.д.); нужно будет открыть депозитный счет, и откладывать на него деньги доказывая этим тот факт, что Вы можете регулировать свой бюджет; обязательно обратиться в банк за кредитной историей, и если ошибки в ней были допущены самим банком, то исправить их. Еще одним пунктом будет получение кредитной карты, и пользование ей, своевременно внося платежи. В течение нескольких лет, с помощью таких нехитрых способов, Ваша кредитная история значительно улучшится.
Если деньги нужны сейчас и у Вас нет времени ждать, но Вы прекрасно знаете, что денег со стороны крупных банков Вам не видать, стоит попробовать обратиться в небольшой банк, который всеми способами старается привлечь клиентов, закрывая глаза на кредитную историю. Частные инвесторы и микрофинансовые организации также могут помочь Вам в решении финансовых проблем, однако будьте готовы к чудовищно невыгодным условиям, ужасно высоким ставкам и совсем коротким срокам.
Со своей стороны мы рады предложить Вам наиболее выгодное решение: компания «Капитал-Недвижимость» предлагает срочные деньги под залог квартиры в Москве. Данная операция занимает по времени от 1 дня! После Вашего обращения наш специалист приедет к Вам, чтобы оценить недвижимость, после чего в течение часа принимается решение о выдаче кредита. Все быстро и просто, а главное абсолютно безопасно. Агентство выкупает у Вас квартиру, и Вы можете в тот же момент решить все Ваши финансовые проблемы.
Если все запущено «дальше некуда» и деньги нужны уже вчера, помните, выход есть. Обращайтесь в агентство «Капитал-Недвижимость» и мы докажем Вам, что это лучшее решение из всех!
Также, в агентстве "Капитал-Недвижимость" вы можете получить кредит под залог квартиры по "упрощенной схеме", в виде займа под залог, с наложением обременения без смены собственника недвижимости.
Автор: Евгения Левшунова
Корреспондент агентства "Капитал-Недвижимость"
