Понятие кредита, взятого под залог недвижимости, является одной из разновидностей кредита с обеспечением. Это означает, что собственник жилья берёт в банковском учреждении деньги "под проценты", оставляя банку свое жилье в качестве залога.
При невозможности возвращения кредита банку последний продаёт жильё заемщика, тем самым погасив его кредитную задолженность. Если после продажи жилья остаются какие-то деньги, банк передаст их клиенту.
Понятие комнаты с точки зрения законодательства
Под комнатой следует понимать долю в целой квартире, которая выделена собственнику. Порядок эксплуатации такой жилплощади строго установлен и определён законодательством. Документы, подтверждающие право человека на собственность, содержат информацию:
о метраже помещения;
о номере, который значится в техпаспорте.
Другого собственника у жилья быть не должно. Если вы желаете взять кредит под залог комнаты в коммунальной квартире, важно помнить о том, что помещение не может выступать в качестве залога, если:
в нём прописаны лица в возрасте до 18 лет;
пожилые люди.
Смысл взятия такого кредита
Взять кредит под залог комнаты можно на срок от пяти до семи лет. При этом денежная сумма составляет не больше полутора миллионов рублей. Ставки по таким кредитам сейчас - от 12 до 14% в год. Это выгодно в случае необходимости крупной денежной суммы.
Где получают такой кредит?
Получить такой кредит человек может, воспользовавшись услугами:
банка;
частного инвестора.
Что касается частных инвесторов, более подробно о специфике их услуг можно прочитать в интернете. Следует помнить о главных различиях в работе банков и частных инвесторов во избежание последующих недоразумений.
Принцип работы банков и частных инвесторов
Кредит под залог комнаты можно получить как у тех, так и у других. Банк:
рассматривает заявку клиента на кредит и сопутствующую документацию;
оценивает, насколько человек платежеспособен;
одобряет кредит или отказывает в его предоставлении.
Если клиент в процессе дальнейших выплат по кредиту вдруг оказывается неплатежеспособным, взыскание долга банк осуществляет согласно порядку, оговоренному в документации и законодательстве.
В свою очередь, частного инвестора интересуют:
цена комнаты;
уровень её ликвидности.
Платежеспособен заёмщик или нет - для частников это неважно. В отличие от банков, кредиты они выдают гораздо проще, но ставки у них больше - до 7% ежемесячно и до 84% ежегодно. Если вы думаете о том, чтобы взять кредит на длительное время, обращаться к частнику будет точно невыгодно.
Кому доступен этот вид кредита?
Любой человек, являющийся собственником недвижимости в виде комнаты, имеет право получить такой кредит. При отсутствии отдельного права собственности есть возможность привлечения созаёмщиков и их личного имущества. В данном случае для банка принципиальна ликвидность залога, а не то, кто из заявителей заёмщик, созаёмщик и проч.
Что касается требований к людям, их устанавливает конкретный банк, но, в целом, их основная суть такова:
заёмщик должен иметь российское гражданство;
человек должен быть зарегистрирован в России - постоянно либо временно;
возраст клиента - не моложе 18 лет (или 21 года);
желательно, чтобы у клиента была постоянная работа с минимальным стажем от года и более.
Существует и ряд ограничений со стороны банка на число созаёмщиков - не более 4. Возраст тоже строго учитывают, имея в виду примерный период времени, когда человеку удастся полностью погасить задолженность. Необходимо расплатиться с кредитом до достижения 65-летнего возраста.
Кому будет сложно получить кредит?
Получить его будет непросто, если клиент является:
руководителем компании;
заместителем руководителя организации;
главбухом;
предпринимателем.
Также сложности могут возникнуть у собственников бизнеса, доля которых составляет пять и более процентов.
О проверке кредитной истории и справках о доходах
Банки и частники проверяют её в любом случае. Известно, что кредитная история может содержать ошибки. Наличие незакрытых кредитных карт клиентов тоже не является исключением. Получение полного отчёта по кредитам всегда возможно через БКИ (речь идёт о бюро кредитных историй). Там осуществляется хранение кредитных историй клиентов. Также отчёт получают и через портал Государственных услуг.
Многих интересует вопрос, могут ли им выдать кредит, если справка о доходах не предоставлена. Есть несколько банков, для которых этот вопрос не является принципиальным, но кредитные ставки у них, безусловно, будут намного больше.
Именно поэтому рекомендуется, всё же, официально подтверждать уровень своего дохода такой справкой. Более того, она значительно повышает вероятность одобрения заявки на получение кредита.
Процесс получения кредита под залог комнаты
Безусловно, этот процесс намного сложнее, чем обычный потребительский кредит. Объём документации в данном случае больше, а выдача денег происходит не сразу после того, как кредит будет одобрен.
Алгоритм действий при оформлении кредита под залог комнаты выглядит так. Нужно:
зайти на официальный сайт банка;
заполнить установленную форму онлайн-заявки;
указать в заявке объект, оставляемый в залог и смысл взятия кредита.
Параметры объекта должны быть указаны максимально точно с целью адекватной оценки его рыночной стоимости. Далее ждите сообщения от менеджера о документах, необходимых для предоставления. Далее:
подайте документацию;
имейте в виду, что срок её годности ограничен, поэтому не медлите с подачей.
К примеру, выписка из ЕГРН будет готова в течение недели, а со стороны Росреестра бывают задержки. За это время могут перестать действовать другие справки (например,о заработной плате). Кстати, имейте в виду: срок действия копии из трудовой книжки составляет строго 30 дней.
Если с документами окажется всё в порядке, приступайте к оформлению сделки. Прежде всего, подпишите кредитный договор, внимательно ознакомившись со всеми его пунктами и нюансами. После того как он будет подписан, необходимо наложение обременения в ЕГРН в виде залога на собственность.
Некоторые банки не требуют от клиентов очного посещения Росреестра либо МФЦ, но в других случаях клиенты посещают эти учреждения совместно с банковскими работниками, регистрируя сделку и оформляя факт обременения.
Обработка заявки Росреестром осуществляется в течение пяти дней, после чего документы возвращают клиенту - с отметками о сделке. После наложения обременения следует предоставление документов банку, а когда он их тщательно проверит, клиент, наконец, получает кредит.
О процентных ставках и кредитных условиях
При выдаче такого кредита банк заранее страхует себя от риска тем, что берёт в залог недвижимость клиента. Если человек вдруг теряет платежеспособность, банк всегда имеет право и возможность продать его комнату и тем самым покрыть долги.
Именно по этой причине ставки здесь гораздо меньше, чем при взятии потребительского кредита. Как правило, они составляют от 12 до 15%, с условием оформления страховки. Если клиент не оформляет страховку, банк увеличивает процент на несколько пунктов (от 1 до 5).
