Потребители, которые несколько лет назад взяли ипотеку, сегодня активно обращаются в банки с целью выгодно рефинансировать полученные займы. Эта опция действительно позволяет уменьшить расходы при выплате процентов, но подходит все же далеко не всем.
Постоянное снижение ставок по ипотеке содействовало значительному увеличению количества сделок по покупке жилья, а также резкому возрастанию спроса на рефинансирование ранее взятых займов.
Рефинансирование ипотеки представляет собой операцию, которая позволяет погасить заем в одном банке, используя при этом кредит, взятый на более выгодных условиях в ином банке. Из общей суммы выданных ипотечных кредитов на рефинансирование приходится 5-7%, но уже в следующем году эта цифра может вырасти до 20% и выше.
Спрос на выгодное рефинансирование
Предполагается, что дальнейшему росту рефинансирования будет содействовать снижение ставок. Так, если сейчас ставка по ипотекам варьируется от 7,4 до 10%, то еще два года назад она составляла не менее 12%.
Также посодействует увеличению объемов рефинансирования специальная программа ипотечного кредитования, которая была предложена Владимиром Путиным. В рамках данной программы все семьи, родившие с 2018 г. второго либо третьего ребенка, имеют право на государственное субсидирование ставки, превышающей 6% годовых.
Банки также отмечают повышенный интерес своих клиентов к рефинансированию. Как сообщает пресс-служба «Сбербанка», заметное увеличение спроса на эту услугу было зафиксировано еще в августе.
В 2017 г. рефинансирование ипотеки пользовалось у клиентов особым спросом. Так, в течении января-ноября было выдано для этих целей 15 млрд. руб., что превышает показатели предыдущего года за аналогичный период в 15 раз.
Чаще всего к рефинансированию прибегали клиенты банков из Московского региона. Его объем составил 2,1 млрд. руб. (14% от общего количества).
Существенное увеличение количества желающих кредитоваться отмечают и сотрудники банка «ДельтаКредит». На протяжении первых девяти месяцев этот банк выделил на рефинансирование около 12% из суммарного объема выдач. В «ДельтаКредите» прогнозируют, что в 2017 г. рефинансирование составит 10% от общего количества выдач по рынку. В первом полугодии 2018 г. указанная цифра вырастет, после чего станет постепенно падать, так как заинтересованные заемщики к этому времени уже смогут рефинансировать кредиты.
В банке «Возрождение» подчеркивают, что услуга ипотечного рефинансирования, которая особенно востребована среди населения, является выгодной и для банков, так как позволяет нарастить ипотечный портфель и привлечь новых клиентов.
Выгода рефинансирования
Интерес потребителей к рефинансированию ипотечных кредитов спровоцирован желанием сэкономить и значительно улучшить условия по займу. К примеру, в средине 2015 г. клиент взял заем в размере 5 млн. руб. на 20 лет по ставке 15% в год. Спустя два года он решил прибегнуть рефинансированию кредита со ставкой в 9,5%.
Согласно условиям первого займа человек обязан уплатить за каждый месяц по 65,8 тыс. руб., а общие выплаты должны составить 10,8 млн. руб. Однако после рефинансирования ежемесячный платеж снижается до 47,7 тыс. руб., а общие выплаты по установленным процентам уменьшаются до 7,2 млн. руб.
В итоге, после рефинансирования ежемесячный платеж сокращается на 18,1 тыс. руб. (28%), а процентные выплаты снижаются на 3,6 млн. руб.
Представленная картина кажется слишком идеальной, так как здесь не учтены расходы на оценку объекта, переоформление сделки и т.д. Тем не менее, при определенных условиях для большинства заемщиков рефинансирование действительно обеспечивает немалую выгоду.
Как выгодно рефинансировать заем
Рефинансирование может быть выгодным только в том случае, если разница между настоящей и новой ставкой достигает 2-3 п.п. Также эта процедура обеспечит заемщику экономию, если она будет реализована в первую половину установленного срока кредита. В таком случае сумма долга еще довольно велика и значительную часть ипотечного платежа составляют проценты.
Рефинансирование может принести выгоду даже при падении ставки на 0,5 п.п. В этой ситуации выгода заемщика складывается из двух частей:
- уменьшается величина ежемесячного аннуитета;
- сокращается сумма переплаты по взятому кредиту.
Сейчас отсутствуют какие-либо ограничения на количество рефинансирований. По этой причине заемщики могут снижать нагрузку по платежам, исходя из динамики ипотечных ставок.
Отметим, что банки крайне редко отказывают своим клиентам в рефинансировании. Подобные действия могут быть вызваны лишь действительно вескими причинами: высокой просрочкой или отрицательной кредитной историей.
Перед рефинансированием банк принимает во внимание следующие факторы: качество кредитной истории клиента, отсутствие по кредиту просроченной задолженности, а также наличие объекта недвижимости, который может оформляться в качестве залога.
